Encore appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes, le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à rassembler auprès d’un nouvel organisme financier plusieurs prêts existants en un unique crédit. Il a pour objectif de simplifier à l’emprunteur la gestion de ses dettes à travers la réduction des mensualités, des taux d’intérêt plus bas ou encore une durée de remboursement rallongée. Cependant, loin d’être une simple opération financière, le rachat de crédits implique de nombreuses dispositions. De plus, il n’est accordé qu’après une étude profonde du dossier de l’emprunteur pour s’assurer de sa solvabilité. Découvrez dans cet article nos explications sur quelques questions fréquemment posées sur le rachat de crédits.
Les simulations de rachat de crédits en ligne sont-elles fiables ?
Comme la plupart des opérations avec les établissements financiers, le rachat de crédits exige certains critères d’éligibilité. Ceux-ci, variables suivant les prêteurs, portent généralement sur le statut de l’emprunteur, ses revenus, le montant des mensualités à rembourser, le nombre de crédits en cours de remboursement et le montant total dû, le besoin de trésorerie, etc. Grâce à ces informations fournies, le dossier de l’emprunteur est étudié afin de déterminer son éligibilité au rachat de crédits.
Cependant, avant de constituer un dossier physique pour étude, il est possible de faire une simulation de rachat de crédits en ligne pour avoir une première estimation de l’offre qui pourrait être proposée en cas d’accord. Cet essai, portant sur les mêmes modalités qu’une étude réalisée par un expert en consolidation de dettes, vous permet de savoir si vous pouvez prétendre ou non au rachat de crédits. L’outil de simulation peut également vous proposer les possibilités qui s’offrent à vous lorsque vous ajustez la proposition qui vous est faite en fonction de la durée du prêt, du montant des mensualités, etc. Toutefois, bien que fiable, la simulation d’un rachat de crédits ne fournit que des données à titre indicatif. La valeur réelle de l’offre ne sera donnée que par le spécialiste auprès de qui vous avez introduit votre demande.
Vais-je vraiment faire des économies grâce au rachat de prêt ?
Si le rachat de crédits est encore appelé consolidation des dettes, c’est bien à juste titre parce qu’il permet de mieux gérer vos prêts. En faisant racheter vos crédits par un organisme financier, vous vous retrouvez avec un seul emprunt à suivre au lieu des différents emprunts que vous avez contractés. Ainsi, vous faites des économies sur de nombreux plans tels que la gestion de votre crédit. En effet, avec un unique crédit, auprès d’un seul organisme financier, vous ne discutez qu’avec un seul interlocuteur ; vous n’avez qu’un seul créancier, un seul échéancier et une seule obligation d’emprunt. Aussi, en regroupant vos prêts, vous pouvez obtenir une mensualité inférieure à la somme de toutes les mensualités de vos différents prêts. Il peut ainsi en résulter un montant de remboursement plus bas ou un allongement de la durée de versement des mensualités.
En regroupant vos crédits en un seul, il est possible de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux, notamment si les conditions du marché ont connu des changements. Ainsi, le nouveau montant à rembourser sera inférieur à la somme des différents emprunts que vous avez effectués. De même, en fusionnant vos différents crédits en un seul, vous pouvez réduire les frais annexes associés à chaque emprunt. Quand on sait que pour un prêt, il faut payer pour l’étude de dossier, l’assurance ou encore la garantie, ramener les crédits à un seul permet de ne payer qu’une seule fois pour tous ces besoins. Entre ces réductions de frais, l’obtention de mensualités inférieures, des taux d’intérêts avantageux et la simplification de la gestion de l’emprunt, le rachat de prêt fait effectivement faire des économies.
Quels sont les risques associés au rachat de crédits ?
La restructuration des crédits est une solution de gestion de l’endettement qui permet de pouvoir solder ses emprunts sans être affecté par les contraintes du remboursement. Bien qu’elle présente de réels avantages pour l’emprunteur, elle l’expose également à certains risques qu’il est tout de même important de considérer avant de s’engager. Ainsi, le premier hic à cette opération est la prolongation de la durée de remboursement du crédit. En effet, avec un rachat de crédits, il est possible de voir ses mensualités réduites, ce qui peut entraîner une durée plus longue de remboursement. Vos emprunts qui devaient ainsi être payés sur une certaine durée peuvent alors prendre quelques mois, voire quelques années en plus.
Un autre risque de cette opération financière est la perte des avantages actuels, vous disposez avec vos prêts initiaux. Si vos premiers emprunts vous garantissaient certaines conditions particulières telles que des garanties spécifiques ou des taux préférentiels, vous risquez de les perdre lorsque vous optez pour un regroupement de crédits. De même, des frais supplémentaires peuvent vous être facturés pour cette opération comme les frais de dossier, les frais de courtage ou d’assurance, les frais de remboursement anticipés, etc. Il existe également d’autres risques associés au rachat de crédits comme de nouvelles conditions défavorables, un endettement prolongé, etc.
Puis-je me rétracter même après avoir accepté l’offre ?
Après la validation de votre demande de consolidation de dettes auprès d’un établissement financier ou auprès de votre courtier intermédiaire, il vous est proposé une offre de rachat. Celle-ci présente les nouvelles modalités de votre emprunt, notamment le montant des mensualités, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, etc. Selon vos attentes et votre satisfaction par rapport à l’offre reçue, vous êtes libre d’accepter ou de rejeter la proposition.
Néanmoins, même en cas d’acceptation, vous disposez d’un délai de rétractation légal qui vous permet de refuser l’offre. Ce délai qui est de 14 jours calendaires commence à partir de la date d’acceptation ou de réception de la proposition de rachat. Pendant cette période, vous avez la possibilité de vous rétracter sans devoir vous justifier ou encourir des pénalités financières. Toutefois, pour que la rétractation soit valide, il faut envoyer une note écrite à l’établissement prêteur ou à votre courtier pour lui signifier votre décision. Par contre, au-delà du délai de 14 jours, l’offre est considérée comme définitivement acceptée. Toute procédure de rétraction sera dès lors préjudiciable pour vous.
